新能源专属车险终落地 电池衰减、违法改装等不保

具体来看，《条款》显示，新能源汽车电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷，保险人不负责赔偿。对比《机动车商业保险示范条款(2020版)》，除外责任增加电池衰减、充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失。

对此，在张俊岩看来，需要注意的是，并非所有的风险都属于可保风险。按照保险的基本原理，可保风险的要件之一是风险的发生要具有偶然性，当前电池衰减是必然发生的情形，不符合可保风险的要求。

庞博表示，新能源汽车电池衰减类似于自然磨损，非意外事故，所以属于免责范围。

“电池衰减属于质量问题，不是风险问题，不在保障范围是合理的。”张磊也表示。

此外，和传统车险一样，因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失等原因导致的被保险新能源汽车的损失和费用，保险人不负责赔偿。而被保险新能源汽车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险新能源汽车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的，也在除外责任之列。

车主保费是升是降？

既然《条款》扩大了新能源车保障范围，那么费用是涨还是降?

此前，保险业协会向财险公司下发了《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》(以下简称《说明》)，在费率方面，《说明》显示，相较传统车险现行的基准保费，新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了0.8%。三者险基准保费相比现行下降0.1%，车损险基准保费相比现行下降1.2%。

在庞博看来，纯风险费率有所调整，25万元以下车型只降不涨，25万元以上车型部分上涨，但整体不超过3%。考虑到投保车损险和三者险的差异，整体来看占比情况，约50%降价，30%持平，20%上涨。

张俊岩表示，近年来的实践表明，新能源车的赔付支出明显高于传统燃油车，之前沿用燃油车条款时，新能源车的费率通常也高于燃油车。从《说明》来看，尽管基准保费有所下降，但考虑到目前新能源车的出险率、维修费用等较高的原因，使用专属条款后费率是否下降还有待观察。

近年来，新能源汽车产业突飞猛进。中国汽车工业协会的数据显示，截至2020年，我国新能源汽车产销量、保有量已连续六年居世界首位，到2021年三季度，我国新能源汽车保有量已达678万辆。

与此同时，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素，对于这些风险，需要进行产品创新，在保险保障和保险服务上实现升级换代。张俊岩表示，《条款》的落地呼应了消费者的需求，也回应了2020年9月中国银保监会在《关于实施车险综合改革的指导意见》中支持行业制定新能源车险的内容。

庞博表示，《条款》解决了购买新能源车的后顾之忧，意味着新能源汽车时代的到来，有利于整个汽车产业向新能源汽车进行转型和升级。(北京商报记者陈婷婷胡永新)

关键词： 专属车险 保障范围